Новый банковский кризис или просто зачистка?

Новый банковский кризис или просто зачистка?
Не успел стихнуть яичный кризис, как на горизонте нарисовался новый - участившиеся банкротства мелких региональных банков.

Жить в России пусть и не слишком хорошо, зато весело. Не успел стихнуть яичный кризис, как на горизонте нарисовался новый - участившиеся банкротства мелких региональных банков. Ревизоры ЦБ просчитывают ликвидность, проверяют объем резервов, вкладчики нервничают.

Казалось бы, беспокоиться вкладчикам не о чем, так как в любом случае об их сбережениях позаботится Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое компенсирует потери (в размере до 700 тысяч рулей), связанные с крахом того или иного банка. Но вот чем вызвана зачистка банковской сферы, спрашивается? По словам главы ЦБ РФ Эльвиры Набиуллиной, первая категория финансово–кредитных организаций, лишившихся лицензий - это так называемые банки–прачечные, которые проводят сомнительные операции, отмывают деньги, а затем вывозят их за рубеж. Вторая – недостаточно финансово-устойчивые банки, которые привлекают деньги граждан и юридических лиц, а затем вкладывают их в рискованные проекты.

С первыми все понятно, а вот со вторыми – не совсем. Судя по статистике, не так уж много банков выдают «длинные деньги» промышленным предприятиям или вкладывают средства в научные исследования. Более того, просто так, без залога, машиностроительному заводу или фермерскому хозяйству кредита не видать, как собственных ушей. И даже если те, кто трудится в реальном секторе экономики, прогорят, то у банка останутся активы неудачливых бизнесменов, стоимость которых порой в разы выше взятого кредита. В последнее время банки увлеклись ипотечным кредитованием. В этой сфере есть определенный риск, но опять же, когда вы берете заем под будущую квартиру, то она и становится объектом залога.

Скорее всего, банки, лишившиеся лицензий, играли на фондовой бирже. Кому-то из них не повезло, не на те акции поставили. Самый близко расположенный к нам банк, будущее которого под большим вопросом - Владикавказский банк развития региона (БРР). По данным различных сетевых СМИ, этот банк проводил в крупных объемах сомнительные операции по выдаче наличных денежных средств из кассы. Проводя рискованную кредитную политику, банк не создавал соразмерные принятым на себя рискам резервы. Когда в БРР пришли ревизоры Центробанка, то в кассе была выявлена крупная недостача наличности. Почти такая же участь постигла дагестанский «Нафтабанк».

Потратив кучу времени, выяснил, что ни у одного из банков, лишившихся лицензий, на Кубани нет филиалов, банкоматов или дополнительных офисов. Значит, нам переживать особо не о чем. С другой стороны, как следует из статистики ЦБ, в Краснодарском крае 71 банк, причем лишь у одного из них головной офис зарегистрирован на территории региона. Размер уставных капиталов у всех разный, кто из них вел рисковые игры, как вы понимаете, мы узнаем только после того, как ЦБ у кого-то из них «хлопнет» лицензию. Надо думать, сейчас ревизоры филиалов Центробанка ринулись проверять финансово–кредитные учреждения, сверяя объем обязательств с объемом резервов. У кого из них этот показатель будет в минусе, того ждут суровые времена. Если судить по данным ЦБ, то по состоянию на 1 октября 20 банков имели убытки. Опять же, ничего страшного в этом нет. Бизнес такая штука – сегодня убыток, завтра прибыль. В общем, бояться нам нечего. Нам - это тем, у кого есть вклады в банках. По данным Агентства по страхованию вкладов ЮФО, объём средств населения в банках Краснодарского края, включая отделения кредитных учреждений, зарегистрированных в других городах, по состоянию на 1 октября составил 389 миллиардов рублей. Думаю, не ошибусь, если скажу, что в основном жители края несли деньги в Сбербанк, ВТБ-24 и два банка, имеющих в названии слова «Кубань» и «край». Банки эти солидные, надежные. Пишу, а у самого, признаюсь, нет–нет, да возникает тень сомнения. Нет, не в отношении вышеназванных банков. Дело в другом. По данным РБК, в банках, которые не входят в топ-10 по активам, отток вкладов физических лиц составил в среднем 25–46 процентов. Эти деньги получили 10 крупнейших игроков: так, на долю Сбербанка пришлось почти 50 миллиардов рублей. ВТБ-24 досталось около 25 миллиардов. По мнению финансовых аналитиков, в декабре текущего года ожидается пик притока вкладов во все крупные банки страны. А это грозит негативными последствиями для тех, кто не входит в десятку топовых банков. Если лицензия вдруг будет отозвана у крупного банка или нескольких небольших, у АСВ возникнут серьезные проблемы с выплатами вкладчикам. Между тем вероятность такого хода событий достаточно высока.

Еще раз напомню, что в Краснодарском крае 71 банк. Из них, по данным «РБК. Рейтинг», в топ - 10 национального масштаба входят Сбербанк, ВТБ-24, Альфа-банк, Газпромбанк, «ХКФ Банк», «Россельхозбанк», «Русский Стандарт», «Промсвязьбанк», «Банк Москвы», «Райффайзенбанк». Это отнюдь не означает, что какой–либо другой банк, не вошедшей в топ - 10 России, ненадежный. Если же кто-то решит разметить свои кровные, лежащие в одном банке, в другом, то следует учесть пять главных условий, характеризующих надежность банков:

  1. Год основания.

  1. Данные об уставном капитале банка. Все это можно найти на сайте Центробанка РФ. Собственный капитал стабильно работающего банка всегда выше уставного капитала. Соответственно, чем выше разница, тем надежнее банк.

  1. Участие банка в системе страхования вкладов. В случае банкротства банка или потери лицензии государство возместит сумму потерянного вклада с процентами, но не более 700 тысяч рублей.

  1. Размеры ставок по вкладам. Самые высокие ставки предлагают небольшие или нестабильные банки, пытающиеся таким образом привлечь клиентов.

  1. Не стоит пренебрегать отзывами людей о банках на форумах. Взаимоотношения с клиентами – важный показатель в определении надежности банка. Если о банке много негативных отзывов, то это повод задуматься о том, что в случае возникновения спорных вопросов решение может быть не в вашу пользу.

Сергей Капрелов
Специально для «ВК Пресс»

Радио «Краснодар»