Кредитные и ипотечные каникулы: для самых безнадежных случаев

«ВК Пресс» разбирался, что же предложило руководство страны законом № 106-ФЗ в качестве кредитных и ипотечных каникул для нас, простых граждан, так называемых физических лиц. Имеет смысл ввязываться в эту историю? Есть ли особые, трудновыполнимые условия, или это больше «приходи, кто хочешь, раз пошел такой коронавирус?»

Разъяснения от Госдумы

Председатель комитета по финансовому рынку Госдумы РФ Анатолий Аксаков рассказал об основных моментах нового закона. Так, кто имеет право на кредитные (ипотечные) каникулы? Граждане, доход которых за последний месяц уменьшился более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом прошлого года. Но на слово банки не поверят, это придется подтвердить — потребуется справка 2-НДФЛ.

Да, нас в принципе предупреждали, что «серые» и «черные» зарплаты — это плохо, а нелегальное трудоустройство — суть зло, но кто бы мог подумать, что все аукнется в такой ситуации.

Можно ли взять кредитные каникулы для микрозайма или кредитной карты? Да, эти виды займов тоже попадают в зону действия закона.

Могут ли банки отказать предоставить каникулы по ипотеке или другим кредитам? Если вы подтвердите снижение уровня дохода (или его потерю, тем более), банк отказать в каникулах просто не имеет права, это требование федерального закона. Если вдруг откажет, то его ждут санкции, штрафы, лишение лицензии.

Как оформить ипотечные каникулы удаленно? Для этого нет никаких препятствий. В банк можно позвонить или отправить сообщение на электронную почту. Документы можно предоставить не сразу, а позднее — в течение 90 дней.

Важна максимальная сумма кредитов, которая позволит уйти «на каникулы».

Разъяснения от Банка России

Отреагировал на новый закон и Банк России — на официальном сайте опубликованы разъяснения.

Все предельно просто: нерабочие дни, о которых говорится в Указе Президента, не являются основанием для переноса исполнения обязательств. То есть автоматом точно ничего не перенесется — хотя социальные выплаты малоимущим были назначены и выплачены автоматически, как известно. 

Банки работают в этот «нерабочий» период, и ждут платежи в условленное время. Хотя справедливости ради надо отметить, что первоначально часть платежей, сроки которых приходились на неделю с 30 марта по 5 апреля, были таки перенесены на 6 апреля. Автоматически, без заявлений клиентов и обращений в банк. Ну а потом банки уже ничего никому не переносили и просили своих уважаемых клиентов вносить очередные платежи своевременно, не смотря ни на что.

Как уйти на кредитные каникулы из-за коронавируса

Необходимо обратиться в банк (по телефону или онлайн), сказать о затруднениях, обговорить отсрочку. ЦБ настоятельно рекомендует помнить о том, что отсрочкой можно воспользоваться только один раз и не более чем на полгода, обратившись к кредитору в любой день до 30 сентября 2020 года. После таких «каникул» придется возвращаться к стандартной схеме погашения кредита.

Конечно, для каникул нужны документы, подтверждающие снижение дохода. Справка из налоговой, справка о регистрации на бирже труда, официально оформленный больничный лист и другие документы. О необходимом пакете лучше уточнить в своем банке.

Да, подтверждающие документы можно направить в течение 90 дней со дня подачи заявления на каникулы. Банк рекомендует объективно оценивать свои шансы на предоставление каникул, не затягивать сроки подачи документов и на всякий случай все согласовать. Если критерии будут не соблюдены, отсрочку отменят, придется срочно возмещать пропущенные платежи и еще платить неустойку. Плюс информацию о просрочке направят в бюро кредитных историй. Понятно, что размер просроченных платежей и штрафов будет тем меньше, чем раньше документы попадут в банк. 

Собственно, все очень даже непросто и не запросто, да и не сто процентов, что возможно обещанную законом отсрочку получить.

После знакомства с такими рекомендациями ощутимо ясно: претендовать на каникулы действительно лучше только в самых крайних случаях.

И как вариант в сложных ситуациях – запрос реструктуризации кредита. Банк говорит о том, что подтверждающие документы «лучше всего подготовить заранее, чтобы они были под рукой во время разговора». В принципе банки идут навстречу в этом вопросе.

Реструктуризация — перенос сроков платежа, снижение его размера (и при этом увеличивается срок выплаты кредита, например; в итоге придется выплачивать более высокую сумму — проценты начисляются на весь период, однако в определенных условиях это реально может помочь), другие меры. Кстати, вместе с реструктуризацией возможно перевести валютный кредит в рублевый.

Каникулы – не для всех ипотечных кредитов

Да, не на все кредиты можно получить каникулы. Сначала 3, а потом с поправками 10 апреля установлены максимальные размеры кредитов, подходящих для отсрочек. Для ипотечного кредита максимальный размер – два миллиона рублей.

Первоначально говорили о том, что ипотека вообще должна быть не более чем на полтора миллиона — но это самый что ни есть минимум, которого в принципе наверное уже и нет. В Краснодаре однокомнатная квартира на первичном рынке стоит в районе двух миллионов рублей, если брать относительно средний ценник. К счастью, теперь «потолок» – два миллиона, но и это — не показатель шикарной и безбедной жизни заемщика. Если выше — уже придется как-то без каникул, только реструктуризацию запрашивать. (Для Москвы максимум — 4,5 миллиона, особые цифры предусмотрены для Подмосковья, Питера и Дальневосточного ФО — три миллиона рублей). Это регламентируется постановлением правительства РФ от 10 апреля 2020 года №478 - документы разрабатываются и принимаются сейчас очень быстро.

Хотя банк говорит о том, что если сумма ипотеки выше, чем два миллиона, а ситуация критическая, можно получить отсрочку по закону об ипотечных каникулах 2019 года. По нему также возможна отсрочка до полугода, максимальный размер кредита — 15 миллионов. Есть ряд условий.

Что касается каникул по потребительским кредитам: здесь все очень скромно. Не более, чем 250 тысяч рублей. Для кредитов на приобретение автомобиля с залогом последнего — не более 600 тысяч рублей.

Когда могут начаться кредитные каникулы

Если все звезды совпали, то в отношении кредитных карт отсрочка начнется сразу после подачи заявления, в отношении потребительских кредитов — через 14 дней после подачи заявления (заявление 14 июня — каникулы с 1 июля), ипотеки — за 30 дней (заявление 1 июня — каникулы с 1 июля).

Важно, что в банке все быстро – кредитор обязан рассматривать требование о каникулах не дольше пяти календарных дней. Но вот действительно ли все может в итоге получиться? Это, повторим, надо взвесить. Хотя если остаться без работы, что уж здесь, честно говоря, взвешивать... 

Во время каникул не только не начисляется пеня и штрафы, но банк не может обращать взыскание на предмет залога — то есть квартира в это время неприкосновенна. За это законодателям надо сказать спасибо.

Проценты за ипотечный кредит во время каникул продолжают начисляться. Увы, все не бесплатно. Но все же...

Цитата из текста закона: просто печаль

Интересно, как риторика закона разнится с рекомендацией банка все согласовать, запросить, объективно оценить условия и минимальными, урезанными до нельзя размерами кредитов. Так, приведем лишь одну цитату из статьи 6 закона, которая как раз о кредитных каникулах. Заемщик «вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком».

Правда, при соблюдении условий — и дальше они перечислены. Но подача именно такая: в любой момент вправе обратиться с требованием. После того, как во всем разберешься, это очень грустно воспринимается.

Итог: каникулы — только в самых крайних, сложных случаях, безвыходность которых легко подтвердить. Они безусловно помогут при потере работы. Однако если идет снижение дохода, лучше пойти на реструктуризацию, снижение ежемесячного платежа. Это наверняка и вполне подходит в качестве временной меры, от которой впоследствии можно будет отказаться и провести еще одну реструктуризацию, возвратив прежние условия.